Zalegające w szafie stare umowy spłaconych kredytów warto rzucić ponownie na tapet celem sprawdzenia, czy oby nie przysługuje nam z tytułu przedwczesnej spłaty częściowy zwrot kosztów okołokredytowych.

Zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu.

W związku z wcześniejszą spłatą kredytu konsumenckiego kredytobiorca może skorzystać z uprawnienia przyznanego na mocy art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Zwrot prowizji jest należny w wysokości wprost proporcjonalnej do pozostałego okresu spłaty z umowy.

Kredyt hipoteczny

Odpowiedź TSUE jest taka, że prawo do obniżki ma dostosować umowę kredytu do przedterminowej spłaty, nie obejmuje zatem kosztów, które niezależnie od okresu obowiązywania umowy są ponoszone przez konsumenta na rzecz banku, które w momencie przedterminowej spłaty były już w całości spełnione. Jednakże, w celu zagwarantowania ochrony konsumentów przed nadużyciami, sądy krajowe powinny czuwać, aby koszty, które są nakładane na konsumenta niezależnie od okresu obowiązywania umowy kredytu, obiektywnie nie stanowiły wynagrodzenia kredytodawcy za czasowe korzystanie z kapitału lub za świadczenia.

Dodajmy, że ten problem pojawił się już wcześniej m.in. w pytaniu prawnym szczecińskiego Sądu Okręgowego do Sądu Najwyższego (III CZP 144/22), ale SN zawiesił jego rozpoznanie właśnie do wydania orzeczenia przez TSUE w tej sprawie.

Źródło rp.pl

Co jeszcze ?

 Obowiązkowy zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego.

Ubezpieczenie pomostowe to opłata, którą banki obowiązkowo doliczały do każdego kredytu hipotecznego. W praktyce do ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości kredytobiorca zobowiązany był do zapłaty wyższej marży. Ustanowienie hipoteki w dużej mierze zależało od tempa pracy sądów. Znane są przypadki gdzie kredytobiorcy płacili zawyżoną marżę przez 2 lata.

Po zmianie ustawy, każdy kredytobiorca który podpisze nową umowę o kredyt może wnioskować o zmianę jej treści w tym zakresie.

Dobre zmiany

Tak jak w przypadku kredytów hipotecznych linia orzecznicza nie jest jeszcze jednolita a stanowisko banków raczej negatywne w zakresie chęci zwrotu kosztów okołokredytowych, tak w przypadku kredytów gotówkowych powszechne staje się, że w momencie przedwczesnej spłaty kredytu bank rozlicza z kredytobiorcą pozostałe opłaty.

Starania UOKiK oraz coraz większa świadomość konsumentów w zakresie przysługujących im praw, doprowadziła dotychczas do wielu korzystnych zmian na rynku kredytowym, w tym :

– rezygnacja banków z zabezpieczenia kredytu polisolokatą

– coraz rzadziej spotykane w umowach ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

– rynkowe ceny lub dowolność w zakresie wyboru ubezpieczenia na życie na zabezpieczenie kredytu

Oferty.

Mnogość ofert konkurujących ze sobą banków sprawia, że nierzadko warto spojrzeć na dotychczasową umowę kredytu również pod kątem potencjalnej możliwości jej refinansowania. W takim przypadku nowym kredytem spłacamy stary, bank obowiązany jest rozliczyć koszty poprzedniego kredytu a poprzez niższe koszty nowego kredytu okazuje się być on tańszym.

Biorąc pod uwagę powyższe, zachęcam do przeanalizowania ponownie własnych umów kredytowych.